记者|苗艺伟

除了传统的货币四大功能（价值尺度、支付手段、流通手段、价值储藏）之外，近期，数字人民币探索迈出了更大的步伐，探索独属于数字货币的新功能。

其中，数字人民币通过其智能合约的可编程性与可扩展性，在银行开发的数字人民币专属信息系统下，已经可以实现对拖欠农民工工资的穿透支付，以及对预付费场景资金监管等传统支付难题的破局。

数字人民币穿透支付业务落地

近日，据央视新闻报道，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”（以下简称“区块链系统”），成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景的突破。

据了解，这笔业务由分包企业通过区块链系统向总包企业发起农民工工资支付申请，并将农民工姓名、数字钱包编号、身份证号、发放金额等信息上链存证，总包企业根据链上资金申请，通过智能合约技术，将工资款以数字人民币形式，从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包，最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。在工资款支付过程中，分包企业仅有查询权限，无法截流、挪用工资款。

这笔业务的成功落地为拓展数字人民币应用领域、促进数字金融体系的形成、保障农民工工资及时足额发放做出了积极探索。形成B端、C端数字人民币工资支付、收款全链条业务流，为施工企业和农民工提供了工资支付新途径。

同时，通过区块链系统“穿透式”发放，极大简化了中间发放环节，显著提升工资发放效率，避免分包企业拖欠、克扣工资款，从而保障农民工的合法权益。

此前，界面新闻记者了解到，该模式还在成都落地。

8月12日，天府国际生物城与中国建设银行成都高新支行通力合作，在全省率先实现数字人民币支付农民工工资应用场景落地。

该场景通过数字人民币平台，将项目劳务工人数字人民币钱包、劳务金额等信息上链存证，由银行根据项目方链上拨付申请将费用从项目方对公钱包以数字人民币形式，批量发放至项目劳务工人对私数字钱包，建立劳务费用直达机制，简化发放环节、减少劳务纠纷。

天府国际生物城落地的数字人民币支付农民工工资场景，由项目实施方通过开设数字人民币账户，以五元素认证（姓名、身份证、人脸识别、银行卡、手机号）的实名制考勤和管理，实现基本信息、从业信息和诚信信息对应，延伸表明身份的合同流，明确标准的结算流，完成交割的支付流实现“三流合一”，切实保障工人按时足额领到工资。

“破局”预付费场景

8月23日，深圳文惠卡活动正式启动，这是深圳首次在全市范围内面向深圳市民以预充文惠卡形式发放数字人民币补助，补助总额达5000万元，可直接用于文艺演出、电影、图书三大文化场景消费。

不同于普通的数字人民币红包，深圳发放的预付红包，形式采用智能合约，定向用于文艺演出、电影、图书三大文化场景消费。值得注意的是，这一举措，有助于摆脱传统预付式消费“商家跑路”的烦恼.

深圳建行表示，此次文惠卡运用了“预付卡+消费红包”方式，向市民发放数字人民币补助。数字人民币作为法定货币，具备“补助逾期未消费可回收”、“财政费用精准直达”等特性。

传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，受疫情影响，许多预付费机构出现跑路现象。此次文惠卡利用数字人民币智能合约监管、不可篡改的特性，只能定向支付给指定的文化企业，到期将按照活动规则将未消费的预存资金退还，提供了预付资金安全保障，将“预付费”风险降至最低，保护市民消费者权益。

今年5月，在中国人民银行深圳市中心支行与深圳市地方金融监督管理局的指导见证下，全国首个数字人民币教培机构预付式平台在深圳福田正式落地。在北京、海南、四川等多地，工商银行、交通银行、中国银行等均探索推出了针对预付情况下的的数字人民币智能合约支付模式。

除此之外，数字人民币在个人金融领域的传统支付场景快速扩展：

2022年6月，建行App在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。6月10日，全国首张数字人民币车险保单诞生，用户通过阳光保险App，以使用数字人民币支付的方式完成了车辆保险费用缴纳。

2022年7月24日，中国人民银行副行长范一飞在“第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛”上强调，接下来，还要推动数字人民币对公业务与个人业务深度融合，支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，支持在财政、税收、政务等对公领域为政府数字化和智能化治理提供支付服务。